微型保險,你應該知道的7件事

大家多少都聽過微型保險,但關於微型保險是什麼、微型保險特色、微型保險費用、微型保險投保人的資格、微型保險保障有多少、微型保險有哪些類型、有沒有微型保險推薦等等問題,也許資訊仍然很破碎。

法王為大家整理了以下的資訊,讓你對於微型保險的知識,只需要看這篇,全部都懂。

1. 微型保險是什麼

微型保險是一種針對經濟弱勢族群設計,使用保險機制的計劃。這個計劃的被保險人和受益人通常是被排除在主流商業保險商品保障之外,或能夠受到主流保險商品保障非常有限的人。它是一種保護經濟弱勢族群防範特定風險的工具,主要由被保險人定期支付與相關風險的發生機率相對應比例的保費。

與傳統主流商業保險的主要區別在於針對經濟弱勢族群提供保障,所以它的特徵和目標非常鮮明,就是為了解決低收入族群的所會面臨的風險,並兼顧被保險人的負擔能力,增加保險的普及性,保險文件的簡單明白,簡易的投保流程以建立目標客戶的信賴。

2. 微型保險的特色

微型保險特色有下列4點:

(1) 微型保險也運用保險的原理

微型保險的運作上,與主流商業保險差別不大,主要都是運用以下的原理:

■資金池:保費在風險還未發生前預先繳納,聚集匯入一個資金池當中。

■風險分攤:參加特定保險計畫的人,就是這個計劃保險共同團體的成員。當一個成員因為約定的風險發生時,就由所有成員預繳的保費所累積的資金支付補償他的損失,但如果風險不是約定的風險,就沒有補償。

■風險類型一致:保險共同團體所有成員所要藉保險所分散的風險必須是同一種或同樣幾種,以確保大家分攤的保費是一樣的,獲得的補償也是一樣的。

(2) 微型保險的參與者眾多

微型保險的提供者與傳統商業保險不同,可以有商業保險人、基金、政府、非政府組織、半官方組織等等,也有輔助人專門從事市場調查、媒合、理賠等服務。

(3) 微型保險承保風險多元

只要所有的可保風險,微型保險都能承保。從死亡、疾病、財產、家畜、商店營業中斷及失業等都有關商品。

(4) 微型保險規模不一

微型保險的規模是不受限制的,任何規模皆可運作。保險共同團體成員可以是幾十人,也可以是數百萬人。

3. 微型保險的費用

微型保險目的是在提供經濟弱勢者管理財產與人身風險的基本保障,因此採取低保額與低保費的定價方式。以下以國泰人壽微型保險(https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/products/insurance/simple-insurance)為例做說明:

(1) 微型定期人壽保險

依年齡級距、性別及保險金額(新台幣100,000~500,000)而有不同的費率,以下是每10,000元保額的費率:

(2) 微型個人傷害保險

微型個人傷害保險不需要體檢,只需要繳交資格證明就可以投保,而且保費很低,國泰是採單一費率的,也就是不分年齡、職業、性別,每10,000元保額,保險費是新台幣6.58元。

但也有保險公司即便是微型傷害保險也依職業等級不同,採取差別費率的,比較高危險的職業等級費率也比較高,有些公司分為三個等級作差異費率,也有公司分四個等級的,請參考本文後面「微型保險比較」的部分。

(3) 微型個人傷害附加醫療保險

保額上限是新台幣3萬元,採取附加在微型個人傷害險的附約形式投保,保險費依樣式免體檢的單一費率,新台幣350元。

4. 微型保險的投保人資格

微型保險因為是設計給經濟弱勢族群購買的商品,因此投保人資格是有限制的,以下是保險局公告符合微型保險資格的投保人:

■ 無配偶且全年綜合所得在新臺幣350,000元以下者或其家庭成員。但其家庭成員有配偶,且夫妻二人的全年綜合所得超過新臺幣700,000萬元的,不符合投保資格。

■ 屬於夫妻二人的全年綜合所得在新臺幣700,000萬元以下家庭的家庭成員。

■ 具有原住民身分法規定的原住民身分,或具有合法立案的原住民相關人民團體或機構成員身分或為各該團體或機構服務對象,或以上這些對象的家庭成員。

■ 具有合法立案的漁民相關人民團體或機構成員身分,或持有漁船船員手冊之本國籍漁業從業人或取得我國永久居留證之外國籍漁業從業人,或以上這些對象的家庭成員。

■ 依農民健康保險條例投保農民健康保險的被保險人或他們的家庭成員。

■ 為合法立案的社會福利慈善團體或機構的服務對象或他們的家庭成員。

■ 屬於內政部工作所得補助方案實施對象家庭的家庭成員。

■ 屬於特殊境遇家庭扶助條例所規定的特殊境遇家庭或符合社會救助法規定低收入戶或中低收入戶的家庭成員。

■ 符合身心障礙者權益保障法定義的身心障礙者,或具有合法立案的身心障礙者相關人民團體或機構成員身分或為各該團體或機構服務對象,或各該對象的家庭成員。

■ 其他經保險局認可的經濟弱勢者或特定身分者。

5. 微型保險保障的金額上限是多少?

微型保險的目的是增加投保的普及性,因此提供的保障,疏於基本保障的性質,保險金額不宜過高,以便可以跟一般商業保險區隔。因此,微型保險的保險金額,保險局訂有上限:

(1) 微型壽險

個別被保險人累計投保微型人壽保險的保險金額不能超過新臺幣500,000元。

(2) 微型傷害險(意外險)

個別被保險人累計投保微型傷害保險的保險金額不能超過新臺幣500,000元。

(3) 微型醫療險

個別被保險人累計投保微型傷害醫療保險的保險金額不能超過新臺幣30,000元。

6. 微型保險比較

目前推出微型保險的公司總計有15家,大家都有推出的商品是微型傷害保險,以下就國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、中國人壽及台灣人壽5家的個人微型傷害保險商品作比較:

本文自行整理,引用請註明出處

7. 微型保險推薦

法王並不推薦特定商品,但單就以上各家的微型傷害保險來看,如果你是職業等級1的投保人,有以職業等級定差別費率的,反而比較划算,但如果是職業類別危險性比較高的,則投保單一費率的反而可以節省不少保費。

至於壽險部分,因為保障額度不高,性質上有點是對家屬的喪葬費用補償的性質,就看個人需要而定。

相關連結:

1. 國泰人壽微型保險專區 (https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/products/insurance/simple-insurance)

2. 富邦人壽微型保險專區(https://www.fubon.com/life/indemnify_edm/20141224/2_2_0.html?id=7&qid=0)

3. 南山人壽微型保險專區(https://www.nanshanlife.com.tw/NanshanWeb/static-sidebar/49)

4. 中國人壽微型保險專區(https://www.chinalife.com.tw/wps/portal/chinalife/chinaLifeFooter/popular/micro-insurance)

5. 台灣人壽微型保險專區(https://www.taiwanlife.com/Product/Index/32)

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不賣保險卻最懂保險、保險法律、保險銷售與理賠爭議的人。讀我的文章,你不再落入「買保險時講人情,申請理賠時被翻臉無情」的窘境。 我是保險法專家,曾是金融評議委員、金融仲裁人、保險公司講師、保險財團法人董事、汽車保險相關組織顧問,你的保險法律與理賠問題,我最懂。

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大保法王

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